CAE y TGR: por qué tu deuda puede tener dos dueños

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¿Regularizaste tu deuda del Crédito con Aval del Estado (CAE) en la Tesorería General de la República (TGR) y pensaste que ya quedaba todo resuelto? No eres el único o la única. Es una de las confusiones más comunes sobre este crédito — y tiene una explicación simple, aunque poco conocida.

¿Qué es el CAE y por qué termina en la TGR?

El CAE es un crédito que financia estudios superiores con el respaldo de una garantía estatal. Ese “aval del Estado” es justamente lo que le da nombre al crédito, y es la pieza que explica todo lo que viene después.

Cuando alguien deja de pagar su CAE por un período prolongado, el banco que entregó el crédito puede cobrar esa garantía al Estado. En ese momento, el Estado paga al banco la parte garantizada de la deuda, y pasa a cobrarle esa parte directamente a la persona — a través de la TGR. Por eso, si dejaste de pagar tu CAE hace tiempo, es probable que hoy la veas ahí y no en el banco original.

Regularizar con la TGR es un paso real — pero no siempre es “toda la deuda”

Aquí está el punto que genera más confusión: cuando alguien llega a un acuerdo con la TGR — al contado, en cuotas, o por cualquier otro mecanismo de regularización — está resolviendo la parte de la deuda que el Estado pagó al banco en su representación. Eso es un logro real, y vale la pena reconocerlo: ordenar una deuda de este tipo toma tiempo, gestión y bastante esfuerzo.

Pero la garantía estatal del CAE no cubre el 100% del crédito. Cubre una parte — hasta un 90%, dependiendo del caso. El resto queda, desde el principio, bajo la responsabilidad directa del banco que otorgó el crédito.

¿Por qué tu deuda puede tener dos dueños?

Cuando el banco cobra la garantía, pasan dos cosas al mismo tiempo:

El Estado paga al banco la parte garantizada — hasta un 90% de la deuda — y esa parte pasa a cobrarse a través de la TGR.

El banco conserva, por su cuenta, el porcentaje que la garantía no cubre.

Es decir, la deuda no se traslada completa a un solo lugar: se divide entre dos acreedores distintos, cada uno con la facultad legal de cobrar su parte. Regularizar con uno no extingue automáticamente la obligación con el otro.

Esto no es letra chica

Es normal desconfiar cuando se trata de deudas — sobre todo si el sistema financiero no siempre ha sido claro contigo. Pero este mecanismo no es un cobro duplicado ni una trampa escondida: es, simplemente, cómo funciona una garantía parcial. El Estado responde por una parte de tu deuda; el banco conserva el derecho legal de cobrar el resto. Así lo establece la ley que creó el CAE, y así ha operado desde su creación.

¿Qué hacer si es tu caso?

Si ya regularizaste con la TGR y no estás seguro/a de si te queda un saldo pendiente con tu banco, lo primero es no asumir nada de forma automática — ni que “ya no debes nada”, ni que “seguro te van a cobrar de más”. Puedes revisar tu situación directamente en tu Cartola Tributaria de TGR con tu ClaveÚnica, o consultar en el portal de Comisión Ingresa cómo se aplicó la garantía en tu caso específico

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