Una guía paso a paso de los estados de una deuda

La deuda puede ser positiva o negativa para tu vida financiera, depende de la cantidad de deuda que asumas y cómo la logres manejar.

El sobreendeudamiento te impedirá alcanzar tus metas financieras, como ahorrar para comprar una casa o tu jubilación. Además, tener una carga financiera alta te puede llevar a caer en mora, generando estrés y dolor, que hace que te preocupes constantemente por tus finanzas y muchas veces que te arrepientas de haber adquirido algunas deudas.

Afortunadamente, la deuda no es una cadena perpetua. Puedes salir de ella, comprendiendo el estado de la deuda y su impacto en las finanzas. 

Deuda al día

Es cuando has hecho todos los pagos de tu deuda sin ningún atraso y te encuentras al día. Esto es muy positivo porque te ayuda a generar un buen historial crediticio.

En este punto te puedes apoyar del presupuesto y conocer tu carga financiera para planificar los futuros créditos que llegues a necesitar y mantener tu deuda manejable. 

¿Cómo se refleja la deuda al día en los informes de deuda?

• En el Informe de deudas de la CMF, aparece en el tramo de “Deuda vigente”. 
• En el Reporte Comercial, no aparece porque no es una deuda morosa.

Deuda atrasada

La deuda se encuentra en este estado cuando por diferentes circunstancias te atrasaste entre 1 a 29 días en el pago. Cuando esto sucede, vas generando intereses de mora diarios y desde el día 20 de retraso, comienzan a sumar los gastos de cobranzas. 

Si es común que te suceda, establece recordatorios para pagar a tiempo. Si ves que no estás logrando cumplir con tus pagos, considera reducir o eliminar algunos gastos. 

Si aún así no vas a lograr llegar a pagar el monto adeudado, calcula cómo está tu carga financiera y arma tu presupuesto para saber cuánto puedes pagar con un refinanciamiento de cuotas. Puede que termines pagando un poco más en total, pero evitas caer en mora y ser reportado(a). 

¿Cómo se refleja la deuda atrasada en los informes de deuda?

• En el Informe de deudas de la CMF, aparece en el tramo de “Deuda vigente”. 
• En el Reporte Comercial, va a depender de la entidad porque puede aparecer desde el día 1 de atraso, pero generalmente se reportan al día 30.

Deuda morosa

Es cuando llegaste a acumular más de 30 días, entre 30 a 89 días de atraso, quedando marcada la deuda como morosa en el sistema financiero. Además, sigues acumulando los intereses de mora y gastos de cobranza, comenzando a atar tus ingresos al pago de los altos intereses. 

Comienza a tomar el control de tus finanzas y evita que tu deuda pase de los 90 días de atraso, puedes considerar refinanciar el crédito y ver, según tu presupuesto, el nuevo monto de las cuotas que realmente podrías pagar.

Al refinanciar, estás generando una nueva deuda y cancelando la anterior, por lo que no tiene sentido que la antigua deuda esté publicada en los informes de deuda. Es importante que tomes esta alternativa cuando el costo de las nuevas cuotas sean menores a la anterior porque el objetivo es que puedas cumplir con tus pagos y todos tus gastos mensuales. 

¿Cómo se refleja la deuda morosa en los informes de deuda?

• En el Informe de deudas de la CMF, aparece en el tramo de “Mora de 30 a 89 días”. 
• En el Reporte Comercial, aparecerá como en mora.

Deuda morosa castigada

Una vez que pasaste los 90 días de atraso, tu deuda puede ser castigada por la entidad y tiene un tope de hasta 5 años. En esta etapa dejan de generar intereses, pero podría empezar una cobranza judicial, con sus gastos asociados.

El impacto que aquí tiene en este estado en el sistema financiero es alto, incluso es muy difícil que te den un nuevo crédito. Por eso te recomendamos revisar los descuentos que tenemos disponibles para las deudas morosas castigadas, pero en el caso de que no tengas descuentos disponibles, no dudes en negociar un descuento con la entidad para poder saldar tu deuda y dejar de ser reportado(a). ¡Tu salud financiera está primero!  

¿Cómo se refleja la deuda morosa castigada en los informes de deuda?

• En el Informe de deudas de la CMF, aparece en el tramo de “Mora de 90 días o más”. 
• En el Reporte Comercial, aparecerá como morosa. Puede ser protestada (castigada) y quedar con una marca en el sistema que afecta tu historial. 

Deuda morosa antigua

Este es el estado de la deuda donde muchas personas se confunden, cuando la deuda tiene un retraso mayor a 5 años y por ley, debe dejar de ser reportada en los informes de deuda, pero no significa que prescribe o deja de existir la deuda.   

Puedes revisar si tienes un descuento disponible para saldar tu deuda o negociar un descuento directamente con la entidad. 

¿Cómo se refleja la deuda morosa antigua en los informes de deuda?

• En el Informe de deudas de la CMF, deja de ser reportada. 
• En el Reporte Comercial, deja de ser reportada. 

Entender los diferentes estados en los que puede caer la deuda, puede parecer difícil al comienzo, pero en este camino no estás solo(a). Este es tu primer paso para salir de las deudas y luego hay que establecer un plan de acción ¿Quieres que te guiemos en este proceso? Regístrate de forma gratuita para que puedas conocer las diferentes herramientas que tenemos para mejorar tu bienestar financiero.